住宅ローンに詳しい方に質問です住宅ローン審査に詳しい方に質問
■質問内容：
住宅ローンに詳しい方に質問です住宅ローン審査に詳しい方に質問です。先日、3200万で住宅ローン仮審査を通しましたがNGになってしまいました。以下に条件を記載しますので考えられる原因などを教えていただけませんか？27歳 女 看護師 年収480万 勤続年数3年1ヶ月（会社名が2年前に変わっています）27歳 男 会社員 年収380万 勤続年数4ヶ月（夫は勤続年数が短いため今回のローンには組み込んでいません）世帯年収の申請としては850万で記入しました。貯金は200です。申請は私一人で保証人無し。35年の3年固定私の知りうる限りでの個人情報としては結婚資金の残債が20万それ以外のローンは組んでいません。6月で車のローンは終わりました。キャッシング可能なカードはなし（クレジット機能はついています。100万程度で2枚保持）CIC・全銀連？で2年前に個人情報を調べたところ約2年前と1年前にA判定がアプラスでついていました。2年前のA判定は今は消えていると思います。現在の家賃は63000円でアプラス経由の大家振込みとなっています。引き落とし日が給料振込み前になるのでいつも郵送されてくる振込用紙で支払いをしています。おじが自己破産をしており生活保護です。父が多額債務者でしたが昨年他界しており遺産で債務返済は全て完了しております。妹の大学の保証人です。2年前も同じように3200万で審査しておりNGになっています2年前は車のローン+結婚資金で約200万の残債がありましたキャッシングできるカードが20万×7枚勤続年数が1年ちょっと24歳でした。条件がずいぶん変わっているにもかかわらずNGのなってしまった理由がわからず困っています。どうしたら通るようになりますか？アドバイスを頂けたらと思います。銀行は北海道銀行です。
■ベストアンサー：
先ずは銀行はＮＧの理由は知らせません、あくまでも保証協会からの保証が得れない、これが理由です。縦しんば他に理由が有っても守秘義務の観点から例え本人でも告知しないのがその法律の理由からです。ただし内容からしても返済比率は問題ありません如いて言えば世帯主が主体契約者ではなく・・・・これぐらいしか思い当たりません。しかし他の回答にもありましたが今後の家族計画の中で子供が産まれる、これが該当すればその期間の支払いがどうなるのか？そこに焦点が集まります。身内や兄弟・親、ココに関する部分は全く無関係なので問題ありません。再度ですが融資申し込み金額を減額して申し込みなおすか？ですが結果は同じと思います。理想論となりますがご主人との合算で1年後に申し込みなおせば他に理由が無ければ問題なく通過すると解釈しますが＾＾追記↑の方の回答、この中ではベスト＝ＢＡと思いましたが最後に間違いを書かれてますねーー年収の５倍が限度、大きな誤りです当方が３２００万の審査は問題ないとした根拠は年収の３０％までが返済比率としてＯＫとなっています。フラットで全期間固定２．３％ならば毎月１１０９９７円ですので３０％以下となります、また１０年固定の1.8％、以降店頭マイナス0.5％で仮定しても１０２７４９円で、何れも３０％以下で収まります。第一の判定基準はココにある以上は年収の何倍までという仮定は表現すべきではなく、あくまでも推測値としての捉え方でなければいけません。ココから審査側はマイナス要素を減点して貸付金額を決めていくのです。極端な例ですが年収が１０００万の家庭でも、そのライフスタイルが年収５００万程度のものならば返済比率は５０％になっても銀行は貸付を行ないます。そうなれば１３０００万でも比率は４５％ですが貸付金額は年収の１３倍です。しかしこれでも支払い能力が有ると判断されれば問題は無いのです。年収の何倍、あくまでも目安なので根拠を示した上での『限度』と示された方が因り良い回答となります＾＾補足より最終判断は銀行と協会なので真意は分かりませんが当方としては過去の問題点には然程大きな影響を与えるものではないと判断します。ただ、総合的な判断で捉えなければならない貸す側としては申し込み金額に問題があった？申込人が世帯主ではなかった。やっぱり世帯主でなければ弱いのかな？でもね３５歳とかならば微妙だけど２７歳でしょ後２年我慢すれば世帯年収＝合算で融資は全然ＯＫになるのでどうだろう、その間に貯金を増やし、新たな物件で申し込んでは？急がば廻れ、もう少し楽なライフスタイルが送れそうだよ＾＾
参照元：【特集】住宅ローンＱＡを見ていく♪
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1444086689
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■ベストアンサー：
先ずは銀行はＮＧの理由は知らせません、あくまでも保証協会からの保証が得れない、これが理由です。縦しんば他に理由が有っても守秘義務の観点から例え本人でも告知しないのがその法律の理由からです。ただし内容からしても返済比率は問題ありません如いて言えば世帯主が主体契約者ではなく・・・・これぐらいしか思い当たりません。しかし他の回答にもありましたが今後の家族計画の中で子供が産まれる、これが該当すればその期間の支払いがどうなるのか？そこに焦点が集まります。身内や兄弟・親、ココに関する部分は全く無関係なので問題ありません。再度ですが融資申し込み金額を減額して申し込みなおすか？ですが結果は同じと思います。理想論となりますがご主人との合算で1年後に申し込みなおせば他に理由が無ければ問題なく通過すると解釈しますが＾＾追記↑の方の回答、この中ではベスト＝ＢＡと思いましたが最後に間違いを書かれてますねーー年収の５倍が限度、大きな誤りです当方が３２００万の審査は問題ないとした根拠は年収の３０％までが返済比率としてＯＫとなっています。フラットで全期間固定２．３％ならば毎月１１０９９７円ですので３０％以下となります、また１０年固定の1.8％、以降店頭マイナス0.5％で仮定しても１０２７４９円で、何れも３０％以下で収まります。第一の判定基準はココにある以上は年収の何倍までという仮定は表現すべきではなく、あくまでも推測値としての捉え方でなければいけません。ココから審査側はマイナス要素を減点して貸付金額を決めていくのです。極端な例ですが年収が１０００万の家庭でも、そのライフスタイルが年収５００万程度のものならば返済比率は５０％になっても銀行は貸付を行ないます。そうなれば１３０００万でも比率は４５％ですが貸付金額は年収の１３倍です。しかしこれでも支払い能力が有ると判断されれば問題は無いのです。年収の何倍、あくまでも目安なので根拠を示した上での『限度』と示された方が因り良い回答となります＾＾補足より最終判断は銀行と協会なので真意は分かりませんが当方としては過去の問題点には然程大きな影響を与えるものではないと判断します。ただ、総合的な判断で捉えなければならない貸す側としては申し込み金額に問題があった？申込人が世帯主ではなかった。やっぱり世帯主でなければ弱いのかな？でもね３５歳とかならば微妙だけど２７歳でしょ後２年我慢すれば世帯年収＝合算で融資は全然ＯＫになるのでどうだろう、その間に貯金を増やし、新たな物件で申し込んでは？急がば廻れ、もう少し楽なライフスタイルが送れそうだよ＾＾
参照元：【特集】住宅ローンＱＡを見ていく♪
http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1444086689
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